Tu medida me suena: cómo son los avales de vivienda de las autonomías y qué cambia ahora el Gobierno

Leyes, topes, avales, adiós a los visados de oro... ¿Alguien da más? Los anuncios del Gobierno aceleran cuando apenas quedan unos días para que comience (oficialmente) la campaña electoral el próximo viernes, 12 de mayo. Lo último, los avales del 20% para la adquisición de viviendas a través del Instituto de Crédito Oficial (ICO) que el presidente, Pedro Sánchez, anunció este domingo. 

¿En qué consiste un aval? Desde la crisis de 2008, los bancos solo otorgan hasta el 80% del valor de una hipoteca, la parte contratante corre con el 20% restante y los gastos asociados a las compraventas que les corresponden.

Esto, que en parte es una medida para evitar posibles impagos y que los hipotecados tengan una solidez financiera aceptable, en la práctica también se convierte en un filtro que deja fuera a muchas personas a la hora de poder afrontar la temida "entrada", indispensable para poder acceder a una vivienda.

¿El resultado? Entre otros, apuntan los expertos, que muchas personas que podrían pagar mes a mes una hipoteca se ven atrapados en el mercado del alquiler, gravemente tensionado, que se come sus posibles ahorros y alimenta un círculo vicioso de inaccesibilidad a la propiedad.

Con la nueva medida de los avales, que se aprobará este martes en el Consejo de Ministros, el Ejecutivo pretende dar solución a esa incapacidad que tienen muchas personas y familias para poder llegar a esa entrada mínima, sin el cual no son capaces de formar su propio hogar, especialmente los más jóvenes.

Pero, ¿qué tiene de novedad la medida?

Para empezar hay que recordar que las políticas relacionadas con la Vivienda están transferidas desde el Estado a los territorios, por lo que hasta ahora, aunque estén financiados con fondos estatales, el diseño de las ayudas y avales corresponde a cada autonomía.

La Junta de Extremadura, por ejemplo, se encarga de dejarlo claro en su web referente al asunto. El gobierno extremeño ya cuenta con esta medida entre sus políticas, cuyos requisitos son tener entre 18 y 35 años y haber adquirido, o tenerlo planteado, una vivienda. La cuantía máxima avalada a la que pueden acceder las personas residentes en Extremadura es de 10.800 euros o, en caso de ser inferior, al 20% del precio de la vivienda.

Al mismo tiempo, la renta también influye: el Gobierno ha anunciado que el tope para poder pedir los avales será de 37.800 euros anuales por persona (75.600 euros si los destinatarios del préstamo del ICO es una pareja). En Extremadura, el tope es mucho inferior, de 21.600 euros, tres veces el IPREM (Indicador Público de Renta de Efectos Múltiples, la referencia para calcular este y otros tipos de ayudas, un IPREM es el equivalente en ingresos a 7.200 euros anuales en 12 pagas).

En este aspecto, los requisitos entre la medida anunciada por Sánchez y las de otras autonomías presentan parecidos y diferencias entre sí, sobre todo en lo referente a los ingresos. Estas son las condiciones para que el aval del Gobierno pueda ser efectivo:

Si se mira a la información de cada comunidad, el límite de renta cambia. De los 21.600 euros de Extremadura a los 57.117,67 euros en Baleares o a los 38.800 euros de la Región de Murcia. 

Los avales, por otra parte, también existen en estas comunidades, y la gran mayoría de ellos, como en Baleares, llegan al 20% o hasta el 95% del valor total de la vivienda entre hipoteca y aval en la Comunidad de Madrid, donde los compradores tienen que tener el 5% restante. Esta especie de "ensalada" de medidas es lo que podría cambiar tras la aprobación de este martes de los nuevos avales en el Consejo de Ministros.

A falta de conocer la letra pequeña de la nueva norma para los avales, Josep María Raya, catedrático de Economía Aplicada de la Universidad Pompeu Fabra, incide a El HuffPost en que la novedad pasa por que a partir de ahora habrá una línea maestra: "La novedad es que se va a ampliar a todo el Estado. Veremos la letra pequeña, porque sí que es verdad que no es exactamente igual ni los límites de renta ni incluir por ejemplo otras cosas como enfocarlo a los jóvenes".

Una medida para los jóvenes

Esta medida anunciada por Sánchez, que como puede comprobarse con una búsqueda rápida en Google ya se ponía a disposición de los compradores en muchas comunidades autónomas, es importada. "Esto nace del Help to buy inglés, que lo que dice es que tienes que venir con un préstamo bancario del 75% con un 5% de ahorro tuyo y yo te doy el 20% restante", comenta Raya, que apunta a que la medida del Gobierno podría encuadrarse en esa línea.

Este experto la valora como "una buena iniciativa" porque actúa también de manera indirecta en el mercado del alquiler "que es donde se encuentra el problema de verdad": "Hay gente que podría pagar su hipoteca, su recibo mensual y lo que no puede es pagar el ahorro inicial".

De esta manera, con el traslado de esos perfiles desde el mercado del alquiler al de la propiedad, podría equilibrarse un poco la problemática. Esta medida ayudará a trabajar sobre "un segmento" en el que había que actuar, y Raya admite que por lo menos parece que la cosa se va moviendo en esa dirección.

Los avales al 20% es una medida que "tiene sentido" sobre todo para la gente joven que no puede acceder a su primera vivienda. Al mismo tiempo, la homogeneización de los ingresos en la "parte alta", prosigue Raya, permitirá que más personas con ese perfil puedan verse beneficiados.

Raya se lanza a bromear en cuanto se le pregunta si cree que la campaña electoral está influyendo en el anuncio y la aprobación de este tipo de medidas. "Esta es la medida más reciente, pero es que parece que han decidido ponerse a solucionar problemas que llevan 40 años larvándose en una semana".