Qué hacer con el dinero del premio si te toca el Gordo

“Tapar agujeros”, “pagar la hipoteca”, “darme un capricho”, “viajar”... Los mismos tópicos se volverán a escuchar probablemente este martes 22 de diciembre de boca de los ganadores de los premios del Sorteo Extraordinario de la Lotería de Navidad.

La Lotería de Navidad reparte 2.400 millones de euros en premios. Todos los españoles han soñado alguna vez con ganar el Gordo. Soñar es gratis, pero lo primero que hay que hacer es poner los pies en el suelo. La posibilidad de llevar el máximo premio es muy baja, en concreto del 0,001%, es decir, una entre 100.000.

Si se alinearan los astros y se diera el improbable caso de hacerse con el Gordo, ¿qué hay que hacer con el dinero del premio?

No decir nada y recurrir a expertos antes de actuar

La primera recomendación de todos los expertos tras ganar el Gordo de Navidad es no decir nada. Si el ganador se presenta en la administración de lotería del barrio o en el banco de debajo de casa con el décimo premiado, todo el mundo se enterará de que le ha tocado la lotería.

Si esto ocurre, los amigos surgirán de debajo de las piedras. Por eso, se ha de elegir bien a las personas con la que se comparte la noticia del premio. Lo recomendable es solo contárselo a las más cercanas, aquellas que sean de máxima confianza.

Asimismo, conviene no perder los papeles y ponerse a gastar como un loco para celebrarlo. A pesar de la popularidad de este sorteo, los españoles suelen cometer los mismos errores año tras año. Siete de cada 10 afortunados en la Lotería de Navidad tienen mucho menos dinero cinco años después de ganar un premio, según un estudio de la Asociación Europea de Asesoría y Planificación Financiera (EFPA, por sus siglas en inglés).

Esto se debe a que habitualmente los ganadores de este premio no tienen experiencia en el mundo financiero. El primer paso es tomarse un tiempo, por ejemplo, de seis meses antes de comenzar a gastar.

“Recibir una gran cantidad de dinero inesperada siempre es una alegría, pero, en algunas ocasiones, con el paso del tiempo esa buena noticia puede dar algún que otro quebradero de cabeza. Al recibir el dinero, mi recomendación es que estemos unos meses sin consumir ni invertirlo, tiempo que servirá a su vez para hacer un ejercicio de autorreflexión sobre cuáles son los objetivos vitales que me marco”, defiende Cristina Estalella, asesora financiera de Abante Asesores.

Una vez se ha pasado ese tiempo pensando qué se quiere conseguir con ese dinero, conviene recurrir a un asesor financiero para analizar cuál es realmente la situación de las finanzas del premiado y sacar el máximo provecho al dinero. “Si los grandes ahorradores experimentados demandan los servicios de un asesor financiero independiente, no se deje asesorar por personas cercanas o familiares”, señala Carlos Farras, socio director de DPM Finanzas.

“Es importante analizar cuáles son las urgencias financieras y tener en cuenta las circunstancias y necesidades personales para evitar derroches y caer en la trampa de contratar cualquier producto gancho”, señalan desde EFPA España.

Dejar de trabajar no es una buena opción

Muchos ciudadanos sueñan con dejar de trabajar si ganan el Gordo. La verdad es que los premios de la Lotería de Navidad distan mucho de poder hacer realidad ese sueño recurrente en la mayor parte de los casos.

“Amortizar la hipoteca, terminar de pagar el préstamo del coche y otras deudas suelen ser los destinos más habituales de El Gordo año tras año. Al final, el primer premio de la Lotería de Navidad no es como un Euromillón. Lo máximo que se puede ganar con un décimo son 328.000 euros, una cantidad que en grandes ciudades como Madrid o Barcelona tampoco da para muchas cosas si, por ejemplo, tienes una hipoteca”, destaca Antonio Gallardo, experto financiero de iAhorro.

El principal problema de dejar de trabajar es que, automáticamente, la persona deja de cotizar y, por tanto, de generar derechos a la hora de la jubilación. Además, al dejar de recibir ingresos, el dinero del premio se terminará mucho más rápido.

Obviamente, la situación no es la misma para una persona que ya dispone de muchos ahorros por razones familiares o que está próxima a la jubilación que si el ganador es alguien joven.

“Hay que analizar también la situación financiera actual para ver cuál es el punto de partida y si con el dinero extra del premio basta o se necesita más y, por tanto, el premiado debería acudir a los mercados financieros para cubrir ese déficit o, si es el caso, para ver qué rentabilidad necesitaría para poder vivir de las rentas”, explican desde Abante.

Pagar las deudas

Uno de las frases más pronunciadas por los ganadores del premio Gordo es el objetivo de “tapar agujeros”. Los expertos señalan que esto se deberá hacer exclusivamente con los préstamos a corto plazo, como es el caso de los créditos rápidos, que suelen tener unos intereses muy altos.

“Algunos tipos de préstamos personales suelen estar gravados con intereses más altos, por lo que es muy probable que merezca la pena aprovechar para amortizar esa deuda completa o parcialmente”, señalan desde EFPA.

Amortizar la hipoteca no siempre es una buena idea

Otra de las frases pronunciadas por los ganadores del premio es asegurar que lo primero que harán es quitar la hipoteca. Los expertos señalan que esto no siempre es una buena idea. “Quizás no es lo más conveniente. Lo primero que habría que ver es si la rentabilidad que da el dinero invertido es mayor que el coste de financiación porque, en ese caso, no interesaría amortizar la hipoteca”, explican desde Abante.

Si la hipoteca tiene un tipo de interés bajo probablemente no interese cancelarla. “Reducir una deuda tiene sentido económico siempre que el coste, es decir el tipo de interés, sea superior a la rentabilidad que alcanzarías dedicando esa misma cantidad a la inversión en otros activos financieros. Si tienes tu hipoteca negociada a tipos muy bajos y la rentabilidad que puedes lograr vía inversión en productos financieros es superior, será mejor no adelantar pagos”, coinciden desde EFPA. La ayuda del asesor será fundamental para estos casos.

Además, los ciudadanos que compraron su vivienda habitual antes de 2013 se pueden deducir del 15% de las cantidades aportadas en la declaración de la Renta. Existe un límite anual de 9.040 euros, que conviene no sobrepasar a la hora de amortizar.

“Si se adelanta el pago, por ejemplo, en 25.000 euros, se pierden casi 16.000 euros en desgravaciones fiscales, por lo que sería más rentable maximizar los pagos hasta ese límite fiscal”, explican desde EFPA.

Invertir de manera diversificada

Todos los expertos también recomiendan planificar y diversificar las inversiones en productos diferentes para reducir riesgos. Una encuesta realizada por Finect asegura que el 44,2% de los consultados invertiría en Bolsa si le tocara el premio. “Para maximizar el dinero del premio hay que apostar por carteras diversificadas, tanto por distribución geográfica, como por sectores y tipo de activos”, señalan desde Abante.

Los españoles se caracterizan por ser muy conservadores con su dinero a la hora de invertir. Por eso, una parte del dinero se puede invertir en productos más conservadores como bonos del Tesoro, que tiene menos rentabilidad pero menos riesgo. Otra parte se puede dedicar a comprar acciones o invertir en un fondo de inversión, que suelen tener mayor rentabilidad.

La inversión del dinero servirá para rentabilizar mejor el dinero del premio. “Creo que una de las mejores opciones para gestionar el capital si toca el Gordo de Navidad, sería no gastarse nada de la cuantía del premio obtenido, e ir comprando bienes y servicios con el efectivo generado de los rendimientos de nuestros activos en cartera”, señala Antonio Jiménez Colilla, gestor de Mapfre Gestión Patrimonial.

¡Mucha suerte a todos con el Sorteo!