¿Avalancha de hipotecas a tipo fijo?
La tendencia que estamos detectando en iAhorro.com es de claro aumento del porcentaje de hipotecas a tipo fijo y mixto, lo que situaría este tipo de hipotecas en un 20% en algunos meses. Una verdadera avalancha si tenemos en cuenta que ha sido el patito feo de la oferta bancaria desde hace décadas.
Los últimos datos publicados por el Instituto Nacional de Consumo (INE) indican que en febrero se registraron a tipo fijo el 10,8% del total de hipotecas. El tipo de interés medio de los préstamos para comprar una vivienda se situó en el 3,31%. La tendencia que estamos detectando en iAhorro.com es de claro aumento del porcentaje de hipotecas a tipo fijo y mixto, lo que situaría este tipo de hipotecas en un 20% en algunos meses. Una verdadera avalancha si tenemos en cuenta que ha sido el patito feo de la oferta bancaria desde hace décadas.
"Cuando el banco nos ofrece un producto, sepamos que a quién le conviene es al banco" es una útil letanía para evitar contratar lo que nos perjudica. A veces, añadir, también le conviene al cliente. Es el caso de la creciente oferta de tipos fijos, que interesan a familias que buscan la seguridad de conocer la cuota mensual de su préstamo hasta el final.
Las 10 mejores hipotecas a tipo fijo o mixto si solo nos fijamos en el tipo de interés nominal que ofrecen a 20 años, resultan ser:
- Hipoteca Naranja mixta de ING: 1,99% (10 años) y Euribor + 0,99% el resto
- Hipoteca BBVA: 2,25%
- Hipoteca Ahora de Liberbank: 2,25%
- Hipoteca fija Bankinter: 2,40%
- Hipoteca fija del Banco Santander: 2,40%
- Hipoteca tipo fijo de Bankoa: 2,40%
- Hipoteca fija Mari Carmen de Abanca: 2,49%
- Hipoteca Expansión del Banco Sabadell: 2,70%
- Hipoteca fija de Hipotecas.com: 2,80%
- Hipoteca fija de Activobank: 2,90%
Para comparar préstamos hipotecarios a tipo fijo, el interés nominal es una referencia, pero hay otras variables a tener en cuentas que pueden empeorar o mejorar la clasificación, entre las que destacan:
La comisión de apertura. Así la hipoteca mixta de ING no cobra apertura, pero la hipoteca fija de Bankinter o la de Activobank tienen un 1% de comisión de apertura. A menor comisión, mejor hipoteca.
La compensación por desistimiento y por riesgo de tipo de interés, complementarias y que suponen un coste extra si cancelamos anticipadamente o queremos cambiar a hipoteca de banco. Así la hipoteca de Banco Santander establece una compensación por desistimiento del 0,50% los primeros 5 años, que pasará a ser del 0,25% el resto de años y una comisión por compensación por riesgo de tipo de interés en caso de amortización anticipada, total o parcial del 5% del capital amortizado anticipadamente. Si queremos cancelar 50.000 euros de nuestra hipoteca los primeros años, pagaríamos 2.750 euros en comisiones al Santander. Las mejores no cobran compensación por riesgo, las peores, hasta un 5%.
Los productos vinculados que el banco exige que contratemos para aprobarnos la hipoteca. Por ejemplo BBVA pide que tengamos nómina domiciliada, seguros de vida y hogar, tarjeta de crédito y aportaciones a planes de pensiones, que encarecen el coste de forma importante. A menor vinculación no deseada, mejor financiación.
Por otro lado, hay personas que prefieren hipotecarse a tipo variable, en un momento en que el Euribor cotiza en negativo y los diferenciales competitivos no superan el 1%. Hay que poner en un plato de la balanza la seguridad del tipo fijo y en otro, pagar menos durante los primeros años, ya que el Euribor parece que va a estar ultrabajo algunos años.
En todo caso, para el que tenga ahorros y busque saber lo que pagará siempre, vivimos un momento histórico para pedir una buena hipoteca fija.
