Consecuencias de dejar de pagar la hipoteca de tu casa

En los tiempos que corren, muchas familias se enfrentan a dificultades económicas que pueden llevar a la imposibilidad de cumplir con los pagos de su hipoteca. Este es un tema delicado que requiere de una comprensión clara de las consecuencias que acarrea y de las opciones disponibles para quienes se encuentran en esta situación.

A continuación, exploramos las principales repercusiones de dejar de pagar la hipoteca de una vivienda en España y qué se puede hacer al respecto.

Consecuencias de los impagos hipotecarios

Dejar de pagar la hipoteca puede tener serias repercusiones, pero también hay opciones para llevar mejor esta situación. Si no tienes muchos conocimientos en este ámbito, es recomendable asesorarte con un profesional para saber que opciones y pueda negociar con los bancos para encontrar mejores condiciones.

• Incidencia en el historial crediticio: el impago de la hipoteca se registra en los archivos de morosidad como ASNEF o RAI, afectando negativamente el historial crediticio del deudor. Esto dificulta o impide la obtención de futuros créditos o préstamos que se puedan solicitar posteriormente.

• Recargos e intereses de demora: desde el primer impago, la entidad financiera puede aplicar recargos e intereses de demora sobre las cuotas no pagadas, aumentando la deuda total y haciendo que cada vez sea mucho más complicado hacerle frente.

• Reclamación de la deuda: cuando empiezan los impagos, la entidad financiera inicia un proceso de reclamación de la deuda, primero de forma amistosa y, si no hay respuesta, a través de procedimientos judiciales.

• Ejecución hipotecaria: si los impagos continúan, el banco puede iniciar un procedimiento de ejecución hipotecaria, con el objetivo de recuperar la cantidad adeudada. Este proceso puede culminar con el embargo y la subasta de la vivienda.

• Desahucio: en caso de que la subasta no cubra la totalidad de la deuda, el banco puede proceder al desahucio, es decir, al desalojo forzoso de los habitantes de la vivienda.

• Deuda restante: si después de la subasta de la vivienda y la aplicación del dinero obtenido al pago de la deuda aún queda un saldo pendiente, el banco puede reclamar el pago de esa deuda restante. Por tanto, el titular de la hipoteca seguirá debiendo dinero que el banco se cobrará de la nómina, etc.

• Dación en pago: en algunos casos, y previo acuerdo con la entidad bancaria, el deudor puede optar por la dación en pago, entregando la vivienda al banco como forma de liquidar la totalidad de la deuda. Sin embargo, esta opción debe ser aceptada por el banco y no libra automáticamente de la deuda restante, a menos que así se acuerde específicamente.

• Impacto en avales y garantías: si para la obtención de la hipoteca se contó con avales o garantías de terceros, el impago puede afectar también a estas personas, quienes se verán obligadas a responder por la deuda que el titular de la hipoteca deja.

• Dificultades para acceder a viviendas de alquiler: el historial de impago puede complicar la búsqueda de viviendas de alquiler, ya que los propietarios suelen consultar los registros de morosidad antes de aceptar nuevos inquilinos.

Qué tener en cuenta si no puedes afrontar los pagos de tu hipoteca

Cuando se enfrenta a la imposibilidad de pagar la hipoteca, hay varios aspectos importantes que se deben considerar para minimizar las consecuencias negativas y encontrar la mejor solución posible. Ampliando la información sobre este tema, es crucial tener en cuenta los siguientes puntos:

1. Comunicación temprana con la entidad financiera. Es fundamental comunicarse con el banco tan pronto como se prevea un problema de pago.

2. Conocimiento de la legislación vigente. Estar al tanto de las leyes y regulaciones que protegen a los deudores hipotecarios en España es crucial.

3. Evaluación de la situación financiera personal. Realizar un análisis detallado de las finanzas personales puede ayudar a identificar áreas donde se puedan realizar ajustes para liberar fondos y continuar con los pagos hipotecarios.

4. Asesoramiento de expertos. Buscar el asesoramiento de profesionales en derecho y finanzas puede ofrecer perspectivas y opciones que quizás no se hayan considerado.

5. Exploración de ayudas gubernamentales. En algunos casos, pueden existir programas de ayuda gubernamentales destinados a personas en situación de vulnerabilidad económica. Estos programas pueden ofrecer apoyo temporal para evitar la pérdida de la vivienda.

6. Impacto fiscal de las soluciones. Ciertas soluciones, como la dación en pago o la venta del inmueble, pueden tener implicaciones fiscales.

7. Repercusiones de largo plazo de la ejecución hipotecaria. La pérdida de la vivienda y el impacto en el historial crediticio pueden tener efectos duraderos, afectando la capacidad para obtener créditos en el futuro y la estabilidad financiera general.

8. Alternativas a la ejecución hipotecaria. Antes de llegar a una ejecución hipotecaria, explorar todas las alternativas posibles, como la refinanciación, la modificación del préstamo, o incluso la venta del inmueble a terceros, puede ser preferible y menos perjudicial.

Entender y manejar la complejidad de no poder pagar una hipoteca requiere una aproximación holística que abarque tanto las soluciones inmediatas como la planificación para el futuro. Actuar de manera informada y proactiva es clave para superar esta difícil situación con el menor daño posible.

Qué puedes hacer si no puedes pagar la hipoteca

Por todo lo expuesto arriba, el objetivo principal siempre ha de ser no llegar a esta situación. Aunque la subida del euríbor ha afectado al precio que pagaban muchas personas por su hipoteca. Por eso os dejamos unos consejos sobre cómo actuar en esta situación.

Renegociar la deuda: al renegociar una deuda con el banco entran muchos factores en juego. Desde intentar que la entidad bancaria reajuste el tipo de interés. En este sentido, también se pueden ampliar el número de titulares, si es posible, la cantidad de avales o pasar de una hipoteca variable a fija si las condiciones que se ofrecen son más ventajosas.

Solicitar un aplazamiento o moratoria: cuando se solicita una moratoria y se concede, el banco durante el tiempo que se estipule no podrá solicitarte las cuotas de la hipoteca.

Pedir un periodo de carencia: cuando se pide un periodo de carencia, lo que se negocia con la entidad bancaria es hacer frente solo, durante el tiempo que se acuerde, al pago de los intereses bancarios. De este modo, durante ese periodo la cuota baja significativamente y puede ayudar a dar un respiro a los hipotecados. No obstante, con este tipo de solución el capital pendiente durante este periodo de tiempo no disminuye. Esto es algo aconsejable solo si la situación que se tiene adversa a nivel económico es pasajera y se sabe, con total seguridad, que es temporal.

Ampliar el plazo de la hipoteca: otra opción que se puede negociar con el banco es ampliar el plazo de la hipoteca. De este modo, si no se amplía el capital pendiente total, se conseguirán unas cuotas más bajas.

Las consecuencias de dejar de pagar la hipoteca son severas y pueden tener un impacto duradero en la vida financiera y personal. Sin embargo, existen vías para afrontar esta situación, y es crucial actuar de manera informada y proactiva para buscar soluciones.