Una calculadora para saber cuánto te pueden devolver por la cláusula suelo
Gracias a la calculadora de cláusula suelo, podremos ir más preparados al banco a reclamar el dinero que hemos estado pagando de más. Además, nos servirá para constatar si nos sale rentable iniciar acciones legales por la cantidad que habría que reclamar.
Foto: ISTOCK
Calculadora cláusula suelo ¿Cómo funciona?
La calculadora de cláusula suelo nos puede servir para hacer el cálculo de cuánto hemos estado pagando de más por culpa del suelo,desde la fecha de formalización de la hipoteca y desde que salió publicada la última sentencia del Tribunal Constitucional (13 de mayo de 2013).
De esta forma, gracias a la calculadora de cláusula suelo, podremos ir más preparados al banco a reclamar el dinero que hemos estado pagando de más. Además, nos servirá para constatar si nos sale rentable iniciar acciones legales por la cantidad que habría que reclamar.
¿Cómo afecta la cláusula suelo a la hipoteca?
Antes de todo, debemos saber que la cláusula suelo establece un mínimo que pagar cada mes en la cuota mensual de la hipoteca, aunque los intereses se encuentren a la baja. Es decir, es el interés mínimo que se paga durante toda la vida del préstamo pase lo que pase, aunque el banco nos haya prometido un tipo mucho más bajo.
Por ejemplo, los hipotecados con un préstamo variable pagan muy pocos intereses actualmente, ya que el euríbor, índice de referencia de la mayoría de hipotecas, cotiza en mínimos históricos (por segunda vez consecutiva, en marzo de 2016 ha cerrado en negativo). Sin embargo, todos los que firmaron un contrato con cláusula suelo no se pueden aprovechar de la bajada de los tipos, ya que tienen un mínimo que desembolsar.
¿Es legal el suelo hipotecario?
Aunque se trata de una cláusula abusiva, según la mayoría de jueces, la cláusula suelo es legal en España. Eso sí, los bancos solo la pueden aplicar bajo unas condiciones: siempre y cuando hayan informado al cliente de forma clara de su efecto en la hipoteca y cómo le puede perjudicar. Sin embargo, hay que saber que ya son muchas las sentencias que han declarado ilegal la cláusula suelo de muchas hipotecas alegando falta de información precontractual.
De momento, estamos a la espera de una nueva sentencia en España que podría declarar la cláusula suelo ilegal y obligar a los bancos a devolver el dinero cobrado de más, pero aún no conocemos la fecha en la que se publicará.
¿Qué puedo hacer para que me quiten la cláusula suelo?
Los afectados por la cláusula suelo disponen de tres vías de actuación para conseguir que el banco les retire la cláusula suelo:
- Negociar con el banco: el primer paso para conseguir eliminar la cláusula suelo de la hipoteca es hablar directamente con tu banco. Vistas las últimas sentencias que fallan a favor del afectado por el suelo hipotecario, las entidades tienen cada vez más claro que tienen las de perder en los juzgados. Por supuesto, nos será mucho más fácil que el banco acceda a retirarlo si ya hemos utilizado la calculadora de cláusula suelo y sabemos exactamente cuánto nos debe le banco
- Amago de subrogación: si el banco no ha accedido a retirarnos el suelo hipotecario, podemos buscar otra entidad y conseguir que nos ofrezca una oferta vinculante por escrito, vigilando que la nueva hipoteca no contenga cláusula suelo. Con esta oferta en mano, podemos presentársela a nuestro banco y esperar a que iguale la oferta o nos permita cambiar de banco.
- Denuncia: si no hemos conseguido subrogar la hipoteca ni que el banco acceda a retirar el suelo, la última opción que tenemos es la denuncia. Primero, podemos denunciar al servicio de Atención al Cliente de la entidad financiera. Si en dos meses no hemos recibido respuesta, podemos llevarla al Banco de España. Si seguimos sin obtener respuesta, es el momento de que nos planteemos llegar a los juzgados. Para eso, tendremos que acudir a un abogado especializado o a una organización de consumidores, denunciar los hechos e iniciar el proceso legal.
Recordamos que antes de empezar cualquier proceso es muy importante utilizar la calculadora de cláusula suelo para saber exactamente cuánto hemos estado pagando de más.
¿En qué casos me devolverán el dinero pagado de más?
El 22 de febrero de 2015 el Tribunal Supremo comunicó que los bancos deberán devolver las cantidades que has estado pagando de más por la cláusula suelo desde el 9 de mayo de 2013. Eso sí, solo devolverán el dinero si podemos demostrar una falta de información transparente durante la firma del contrato. Es decir, que podamos demostrar que no sabíamos qué era la cláusula suelo y qué efectos tenía en la hipoteca. También es denunciable si la cláusula suelo no figuraba en el precontrato o si nos pusieron un suelo y un techo muy distantes, por ejemplo, suelo del 3 % y techo del 15 %.
Asociaciones que nos pueden ayudar
Los abogados especializados en derecho hipotecario son una opción a contemplar si se quiere denunciar la presencia de cláusula suelo en el contrato hipotecario, pero este servicio suele tener un coste bastante elevado. Así que otra opción es contactar con organizaciones y entidades que se encargan de velar por los derechos de los consumidores. Muchas de estas disponen de asesoramiento legal y en ocasiones han presentado demandas colectivas contra bancos para anular la cláusula suelo. Las más importantes son:
ADICAE (Asociación de Usuarios de Bancos, Cajas y Seguros): han iniciado una plataforma de afectados por el suelo hipotecario y han impulsado campañas para exigir que se retire de las hipotecas.
Denuncias Colectivas: están especializados en reclamaciones judiciales de colectivos afectados por abusos a consumidores. Cuentan con miles de denuncias de la cláusula suelo.
FACUA (Consumidores en Acción): han reclamado en numerosas veces la eliminación del suelo hipotecario.
OCU (Organización de Consumidores y Usuarios): han exigido al Parlamento la supresión de la cláusula suelo de forma inmediata.
AUSBANC (Asociación de Usuarios de Servicios Bancarios): ha sido la primera asociación en presentar demandas en contra del suelo.