Euríbor plus, ese misterioso índice que nadie sabe a quién beneficiará...
Desde que el Instituto Europeo de Mercados Monetarios (EMMI) anunciara, allá por 2014, la creación de un nuevo índice hipotecario, denominado euríbor plus, han pasado nada más y nada menos que dos años y tres cancelaciones de puesta en marcha. Su entrada en vigor se esperaba para el año 2015 y parece ser que no será hasta 2017 cuando salga a la luz.
Desde que el Instituto Europeo de Mercados Monetarios (EMMI) anunciara, allá por 2014, la creación de un nuevo índice hipotecario, denominado euríbor plus, han pasado nada más y nada menos que dos años y tres cancelaciones de puesta en marcha. Su entrada en vigor se esperaba para el año 2015 y parece ser que no será hasta 2017 cuando salga a la luz.
Mientras tanto, el euríbor actual prosigue con su descenso térmico a valores negativos, lo que provoca la inevitable reflexión: ¿será el euríbor plus un índice más caro que el euríbor actual? El comparador financiero HelpMyCash.com nos aclara alguna de las dudas que está suscitando el euríbor plus entre los hipotecados españoles.
¿A quién beneficiará el euríbor plus, a los hipotecados o a la banca?
Sería muy suspicaz pensar que en un escenario de tipos negativos, la Comisión Europea inste a implantar un índice de referencia que cotice en valores más altos en pro de los intereses bancarios. Según el EMMI, nada más lejos de la realidad: el verdadero objetivo por el que se impulsa el euríbor plus es para conseguir un índice más estable y menos manipulable, que beneficiará tanto a los usuarios como a la banca.
Antes de nada hay que aclarar que no será un índice nuevo sino una mejora del euríbor actual. La optimización del índice se producirá por dos factores: una nueva fórmula para calcular la tasa y la cooperación de un mayor número de entidades que aporten datos.
¿En qué cambiará el índice de referencia hipotecario?
- Más entidades: para obtener el valor del euríbor plus, se van a tener en cuenta los depósitos que los bancos se hagan entre sí pero también los de las grandes empresas, los de otras instituciones financieras, los de las instituciones públicas, las pymes no financieras, las aseguradoras, los fondos de pensiones, así como los valores a corto plazo aportados por cualquier cliente mayorista, a diferencia de lo que se hace para obtener la tasa media del euríbor.
- Nueva fórmula: el método actual se ha demostrado que es demasiado volátil. A día de hoy, la tasa media se consigue eliminando el 15 por ciento más alto y el 15 por ciento más bajo de los datos aportados por los veinticuatro principales bancos europeos. Sin embargo, para obtener el valor medio del euribor plus, se pretende hacer una mediana para determinar los 4 ó 5 bancos que ofrezcan los tipos centrales y con ellos se hará la media.
En teoría, el euríbor plus será un índice más estable que evitará sobresaltos a los hipotecados tras cada revisión de su hipoteca, pero hasta que no se ponga en práctica no podremos comprobar si se cumplen estas teorías.
¿A quién y cómo afectará el euríbor plus?
El euríbor plus, que entrará en fase de pruebas en el primer semestre de 2017 y de forma oficial en julio de ese mismo año, se irá incorporado de forma progresiva a las nuevas hipotecas. Si tras el test inicial evoluciona favorablemente se irá implantando en las hipotecas referenciadas al euríbor actual que hayan sido contratadas antes de 2017. Dado que, legalmente, el euríbor plus no representa un índice distinto, según el EMMI el cambio será automático en el contrato y sin coste para el usuario.
Sin embargo, aquí viene la polémica, según ha podido saber HelpMyCash.com, algunas entidades españolas no tienen muy claro que el euríbor plus no sea un índice diferente. Por lo que si el euríbor plus entrara en vigor tienen pensado seguir lo fijado en el contrato hipotecario.
¿Qué figura en los contratos?
En la mayoría de los contratos se establece que en el caso de que el euríbor desaparezca entrará en funcionamiento el Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios (IRPH) Entidades + diferencial. Esto puede suponer un agravio notable para los hipotecados ya que el IRPH actual cotiza al 1,8 por ciento, mientras que el euríbor está al -0,013 por ciento.
En definitiva, en primer lugar el euríbor plus aumentará la cuota de los hipotecados, puesto que el euríbor está en negativo y evidentemente el euríbor plus parece poco probable que así lo haga. En segundo lugar, será más estable y menos manipulable de forma que los clientes tengan unas cuotas medias sin picos altos o bajos.