Cómo afecta la subida del Euríbor a tu hipoteca: ¿pagarás más?

En los últimos meses, el Euríbor ha experimentado una subida del 4,16% que ha afectado a muchos hipotecados, especialmente a los que tienen una hipoteca variable.

El Euríbor es el índice de referencia más utilizado en España para calcular el interés de las hipotecas. Su valor depende de la oferta y la demanda de dinero en el mercado interbancario europeo, y suele variar cada día.

La subida del Euríbor, superando el 4%, tiene un impacto significativo en las hipotecas variables, y es importante comprender a qué hipotecas afecta la subida del euríbor.

De hecho, lo que pasa si sube el euríbor, es que en las hipotecas variables el tipo de interés varía según el valor del índice de referencia, más un diferencial. Así, si el índice sube o baja, también lo hace el interés y la cuota.

A qué hipotecas afecta la subida del Euríbor

La subida del Euríbor afecta principalmente a las hipotecas variables, que son aquellas cuyo tipo de interés se revisa periódicamente (normalmente cada 6 o 12 meses) en función del valor del Euríbor en ese momento. Así, si el Euríbor sube, el interés de la hipoteca también sube, y, por tanto, la cuota mensual que pagas se incrementa. Por el contrario, si el Euríbor baja, el interés de la hipoteca baja y la cuota se reduce.

Por otro lado, si nos has contratado una hipoteca a tipo fijo, no tienes de que preocuparte. En Money24 explican: “las hipotecas fijas mantienen el tipo de interés constante durante toda la vida del préstamo. Por lo que la cuota mensual que pagas siempre será la misma, independientemente de lo que ocurra en el mercado”.

Según los datos del Banco de España, el 38,7% de las hipotecas concedidas en España en 2023 fueron variables, lo que significa que casi la mitad de los hipotecados están expuestos a las fluctuaciones del euríbor. Además, el 43,3% de las hipotecas variables utilizan el Euríbor como índice de referencia, por lo que son las más sensibles a sus cambios.

¿Afecta la subida del euríbor a las hipotecas antiguas?

La subida del euríbor también afecta a las hipotecas antiguas, siempre que sean variables y tengan el euríbor como índice de referencia. De hecho, las hipotecas antiguas suelen tener un diferencial más alto que las actuales, lo que implica que el impacto de la subida del Euríbor sea mayor.

Para observar cuánto supone la subida del euríbor, veamos un ejemplo. En una hipoteca variable contratada hace 10 años con un diferencial del 2%, y si tu revisión es anual en enero, pasarás de pagar un interés del 2,54% (Euríbor de enero de 2022 + 2%) a pagar un interés del 5,89% (Euríbor de enero de 2023 + 2%). Esto supone un aumento del 3,35% en el interés, lo que refleja cómo el euríbor se disparó en enero y aumentaron las hipotecas hasta un 70%.

Cómo afecta el euríbor a mi hipoteca variable

Para saber cómo afecta el euríbor a mi hipoteca variable, lo primero es consultar la escritura y ver:

• El índice de referencia qué existe.

• El diferencial qué se aplica.

• Y cuándo es la próxima revisión.

Con estos datos, se calcula la nueva cuota usando un simulador, como el del Banco de España que explica cómo calcular la cuota de la hipoteca en un minuto.

Es importante recordar que las hipotecas fijas no se ven afectadas por la subida del euríbor. En las hipotecas fijas, el tipo de interés se mantiene constante durante toda la vida del préstamo, y la cuota mensual que pagas siempre será la misma, independientemente de lo que ocurra en el mercado. Esto proporciona una mayor estabilidad y previsibilidad en términos de pagos mensuales.

Así que, ¿cuánto supone la subida del euríbor en una hipoteca? En una hipoteca variable de 150.000 euros a 25 años con un diferencial del 1%, y tu revisión es semestral en julio, pasarás de pagar un interés del 0,51% (Euríbor de julio de 2021 + 1%) a pagar un interés del 0,84% (Euríbor de enero de 2022 + 1%). Esto supone un aumento del 0,33% en el interés, lo que se traduce en una subida de unos 10 euros al mes en la cuota.

¿Qué puedo hacer para reducir el impacto de la subida del Euríbor?

Después de ver lo que pasa si sube el euríbor, es conveniente reducir el impacto de la subida del Euríbor en la hipoteca variable, por medio de varias opciones:

• Negociar con el banco una mejora de las condiciones de la hipoteca, como por ejemplo un diferencial más bajo, una bonificación por vinculación o una ampliación del plazo.

• Cambiar la hipoteca de variable a fija, aprovechando que los tipos de interés fijos están en mínimos históricos. De esta forma, se asegura una cuota constante durante toda la vida del préstamo, sin depender del Euríbor. Eso sí, ten en cuenta que este cambio puede conllevar unos gastos de novación o subrogación, y que el interés fijo suele ser más alto que el variable.

• Amortizar parte del capital pendiente de la hipoteca, si se dispone de ahorros suficientes. De esta forma, se reduce el importe de la cuota y el plazo de la hipoteca, pagando menos intereses a largo plazo.

Según las previsiones, el índice podría alcanzar el 4,5% a finales de 2023 y el 5% a mediados de 2024, para luego estabilizarse en torno al 4%. Estas estimaciones están en línea con lo que esperan otras fuentes del mercado.

La clave para comprender cómo afecta el euríbor a mi hipoteca, reside en la política monetaria del Banco Central Europeo. Anunció la permanencia de los tipos de interés en el 4% hasta que la inflación se sitúe cerca, pero por debajo del 2%. Aunque, algunos analistas avisan que el organismo podría verse obligado a subirlos antes si la presión inflacionista se mantiene o se intensifica.