¿Hipotecas baratas? ¡Corre, que se acaban!
Guía completa para elegir el mejor préstamo para tu vivienda
Más de 3.000 millones de euros en cláusulas suelo, un riesgo de 20.193 millones en gastos de hipotecas, tipos de interés infra bajos que solo pueden subir...
Si hay que hacerlo, que sea cuanto antes. 2017 será peor año que 2016, pero mejor que 2018, para contratar una hipoteca. Los créditos baratos tocan a su fin.
La banca se aprieta el cinturón. El hombre muerde al perro. Presentar unos balances saneados este 2017 requerirá de artes comercial para tapar los agujeros derivados del último chorreo de sentencias judiciales.
Los bancos van a soltar pasta y dejar de ingresarla. Mala ecuación. Cuanto más para las entidades españolas, cuyo flujo sanguíneo bebe del crédito hipotecario, que representa hasta el 50% de su cuota de mercado.
Y, para provisionar esos millones de euros, los bancos buscan mejorar la rentabilidad de sus productos.
Las hipotecas han comenzado a subir en las ocho primeras semanas de año. Y todavía se esperan leves repuntes en 2017 y 2018, este último año en el que está por verse una subida de tipos de interés por parte del Banco Central Europeo que impactará de lleno sobre el euríbor, el indicador al que se ligan la mayoría de las hipotecas en España.
El modelo español va a mutar. Comienza a verse un cambio de tendencia. Miedo a que se repitan situaciones como las de las cláusulas suelo, previsiones al alza sobre los tipos de interés, en concreto sobre el euríbor... La cuota mensual fija gusta cada vez más. Frente a fluctuaciones imprevistas, el hipotecado se pliega al tipo fijo. Sin ser todavía mayoritarias, estas hipotecas se multiplicaron por cuatro en 2016.
Solo en el mes de diciembre, el 31,6% de las hipotecas constituidas utilizó un interés fijo, frente al 68,4% de variable, en datos del Instituto Nacional de Estadística (INE). Casi la mitad de los hipotecados españoles cambió a tipo fijo, hasta doblar el número de préstamos, del 7,6% al 14,8%, mientras que las de interés variable disminuyeron del 91,5% al 84,3%. Todavía son las preferidas, pero según avance 2017 perderán fans.
A fijo, a variable, con un modelo mixto o a tocateja. Una de cada tres hipotecas en 2016 se pagó al contado. En números: 403.866 viviendas vendidas y 281.328 préstamos contratados, en datos del INE.
Las hipotecas españolas ya son más caras que en Europa. En España se conceden al 1,97% de media frente al 1,62% de Alemania, el 1,55% de Francia o el 1,82% de Portugal.
HIPOTECAS A TIPO FIJO
A tipo fijo, y subiendo. Solo cinco bancos conceden ya hipotecas por debajo del umbral psicológico del 3%. La mayoría se sitúan entre el 3% y el 4%, todavía lejos del 6 y el 7% de hace algunos años, cuando las variables eran mimadas por la banca del boom inmobiliario.
Los tipos fijos subirán aún más los próximos meses, "pero con moderación", matiza David Ruiz, de Analistas Financieros Internacionales (Afi). En datos del INE, en enero de 2016 tan solo el 10% de las nuevas hipotecas eran a tipo fijo. Sin embargo, en septiembre del mismo año la cifra se ha incrementado hasta el 30%.
Los créditos hipotecarios a tipo fijo más baratos este mes de marzo son:
- Bankoa: 2,41% TAE. La hipoteca fija más barata del momento. La entidad también financia a plazos más largos, hasta 20, 25 y 30 años, a precios fijos que tampoco superan el umbral del 3% TAE. A cambio, eleva su comisión de apertura, del 0,10% al 0,30% con un mínimo de 525 euros.
- BMN: mantiene la Hipoteca Mediterránea al 2,64%.
- BBVA: 2,76% TAE para ingresos netos o iguales o superiores a los 1500 euros al mes para un solo titular o 2.000 euros en el caso de dos titulares. Si la renta es inferior a los 1.500 euros, el TAE asciende al 3,33%. También ha revisado al alza todos los plazos de su hipoteca fija, incluida la de hasta 15 años que en un primer momento escapó de las alzas.
- Bankinter: 2,96% TAE, en su hipoteca a tipo fijo de hasta diez años. También ha subido la comisión de apertura del 1% a 500 euros.
- Bankia: concede todos los periodos de amortización (10, 15 y 20 años) a tipos estables inferiores al 3% TAE. Y sin comisiones.
HIPOTECAS A TIPO VARIABLE
Los bancos aderezan los préstamos hipotecarios con comisiones de apertura, un arancel hasta ahora más presente en las hipotecas fijas. La medida es una directriz del Banco de España, pero ayuda a poner freno a las pérdidas por los tipos negativos.
El Euríbor lleva en caída libre desde abril de 2014, lo que ha favorecido a miles de hipotecados que han visto cómo se reducía su cuota mensual año a año. Pero todo tiene su final. Con la entrada en vigor del Euríbor Plus en julio de este año, las hipotecas serán más caras. La subida no hará un agujero en el bolsillo, lo más probable es que resulten testimoniales para la mayoría pero por primera vez en cuatro años la cuota no bajará. Para subidas significativas, habrá que esperar a 2018 e incluso 2019, en pronósticos de David Ruiz de Afi.
Los mileuristas lo tienen más difícil para acceder a los chollos hipotecarios. Entre las 10 hipotecas más baratas del mercado, solo dos ofertas no requieren un salario mínimo para contratarlas. Así, para una hipoteca media en España (109.785 euros a 22 años), un consumidor que pudiera acceder a las mejores hipotecas del mercado pagaría un interés medio inicial del 0,99%. Una sola persona que ganara mil euros al mes solo tendría acceso directo a hipotecas de un interés medio del 1,15%, un 16,16% más que las ofertas más baratas del mercado.
Las hipotecas a tipo variable más baratas:
- Santander: Euríbor +0,69%. La hipoteca variable más barata del mercado, pero reservada a los tres millones de funcionarios y empleados de las Administraciones públicas de España. Este tipo de interés sólo aplica para casos en los que el funcionario cancele su hipoteca con otra entidad y la contrate con Santander y está disponible para financiar importes máximos del 60% del valor de tasación de la vivienda. En caso de nueva hipoteca, el diferencial es del 0.89%. Para el resto de los mortales, el banco fija euribor +0,99%.
- Liberbank: Euríbor +0,85%, en su hipoteca Selecta, que exige suscribir cinco productos más.
- ING: Euríbor + 0,99%, y solo pide domiciliar nómina y recibos y contratar un seguro de hogar.
- Kutxa Bank: 1,40% el primer año, 0.90% los siguientes, vinculada también a otros cinco productos.
- BBVA: 1,73% el primer año, 0,99% los siguientes. También te ata a otros productos.
- Bankia : Euríbor +1,20%. A su favor, ha eliminado las comisiones de su préstamo para compra.
- IbercajayDeutsche Bank han elevado el diferencial de sus hipotecas que aplican un interés del 1,10% y 1,30% respectivamente.
HIPOTECAS A TIPO FIJO INICIAL
Las entidades bancarias congelerán los intereses de sus préstamos a tipo variable y si se mueven será hacia arriba. En esa tesitura, el sector perseverará en las hipotecas con un tipo fijo inicial, el primer o los dos primeros años. El 80% de las hipotecas a tipo variable ya cuenta con un interés fijo inicial. David Ruiz lo atribuye a la necesidad, también por parte de la banca, de garantizar unos ingresos por hipoteca, después de que los márgenes hayan menguado desde el estallido del boom inmobiliario.
