Claves de la sentencia de la UE sobre cláusula suelo

El Tribunal de Justicia de la Unión Europea ha sentenciado este miércoles que los bancos devuelvan todo el dinero cobrado de más a los afectados por cláusulas suelo en sus hipotecas.

El TUE reconoce la total retroactividad de la sentencia y anula así los límites impuestos por el Tribunal Supremo en 2013, que fijó que la nulidad sólo tuviera efectos a partir de la fecha de la sentencia, el 9 de mayo de 2013.

Los bancos tendrán así que devolver entre 8.000 y 10.000 millones de euros -las fuentes no se ponen de acuerdo sobre la cantidad final- correspondientes a lo cobrado de más en dos millones de hipotecas en España.

Pese a que las entidades financieras todavía no se han pronunciado, las organizaciones de consumidores pretenden que establezcan un mecanismo común para todos los afectados y evitar así emprender procesos judiciales caso por caso. A día de hoy, y en cifras de las asociaciones de defensa de los consumidores, el contrato hipotecario de más de dos millones de españoles tiene cláusula suelo.

¿Cómo saber si eres uno de los afectados?

Si desde 2009 no has notado una bajada notoria en su cuota hipotecaria o ésta se ha mantenido fija, es muy probable que tu hipoteca la tenga. La cláusula suelo fue un mecanismo que los bancos empezaron a aplicar a los contratos para compensar pérdidas por la bajada de los tipos de interés a costa de los hipotecados. Este límite al tipo de interés que cobra el banco aparece en las condiciones financieras del contrato hipotecario. Según datos del Banco de España, entre el 30% y el 40% de las hipotecas a tipos de interés variable —el 97% de las firmadas en España están ligadas al euríbor—, incluyen cláusula suelo.

¿El dinero se devolverá de manera individual o colectiva?

Las organizaciones de consumidores y usuarios pedirán a la banca que aplique un mecanismo de devolución automática para evitar que los dos millones de afectados inicien demandas individuales.

¿A quién reclamar? ¿Cómo iniciar los trámites?

El banco está obligado a eliminar la cláusula suelo del contrato hipotecario y devolver todo lo cobrado de más desde 2009. En el caso de negarse o dar el silencio administrativo por toda respuesta, el afectado podrá reclamar la cantidad correspondiente, bien de manera individual ante un juzgado de primera instancia, bien de manera colectiva bajo el amparo de alguna de las organizaciones de consumidores.

La asociación de usuarios de bancos y cajas de ahorro Adicae celebra este miércoles asambleas informativas en toda España.

¿Cuánto me reintegrará mi banco?

Las webs de las organizaciones de consumidores disponen de calculadoras online para hacerse una idea aproximada. Tanto la de la Organización de Consumidores y Usuarios (OCU) como la de la Asociación de Usuarios de Bancos y Cajas (Adicae) son de uso muy intuitivo. Este servicio también lo ofrecen otras páginas especializadas como Simulador de Cláusula Suelo y la de hipotecas Help My Cash. De media, cada afectado podría percibir entre 10.000 y 15.000 euros.

¿Cuándo debe empezar la devolución?

Los tribunales, de primera instancia, provinciales y Supremo deberán aplicar ya la sentencia del TUE. Varios procesos se encontraban paralizados en los tribunales a la espera del dictamen europeo. Con todo y dada la importancia de la sentencia del TUE, las organizaciones de consumidores pedirán a la banca que fije un mecanismo automático de devolución. BBVA ha anunciado que destinará 404 millones de euros a cubrir posibles reclamaciones de clientes hipotecados afectados por la retroactividad de las cláusulas suelo, cantidad que restará de sus beneficios de 2016.

Desde Adicae calculan que los afectados recibirán lo cobrado de más, intereses incluidos, en un plazo de entre tres y seis meses.

¿Por qué la banca aplicó estas cláusulas a partir de 2009?

Para contrarrestar las pérdidas por la caída de los tipos de interés a nivel europeo, que les hubiera hecho perder rentabilidad en los intereses de los préstamos concedidos vinculados al diferencial euribor.

¿Qué ha pasado en estos seis años?

El Tribunal Supremo anuló en 2013 las cláusulas suelo de aquellas hipotecas cuyo prestatario hubiera sido mal informado. Con la Ley de Segunda Oportunidad, el Gobierno pidió retirarlas a las familias vulnerables, y que se estaban beneficiando del código de buenas prácticas bancarias, y más tarde a todos los hipotecados. En marzo de 2016, el Juzgado de lo Mercantil nº 11 de Madrid declaró la nulidad de las cláusulas y condenó a 40 bancos y cajas a eliminar las citadas cláusulas de los contratos y a cesar en su utilización de forma no transparente

¿Cuántos hipotecados han recuperado ya su dinero?

Alrededor de un millón de familias. Pese a la sentencia del Supremo que fijó la fecha para declarar nulo ese límite al tipo de interés en aquellos casos de falta de transparencia desde el 9 de mayo de 2013, distintos juzgados y audiencias provinciales, como las de Cantabria, Jaén, Málaga y Murcia, han emitido ya varios fallos en los que obligan a los bancos a devolver las cantidades cobradas desde el primer pago del crédito, y no sólo desde mayo de 2013.

¿Cómo financiará la banca estos entre 8.000 y 10.000 millones de euros a devolver?

Los economistas consultados prevén que la banca termine por hacer pagar a sus hipotecados, actuales y futuros, por la sentencia del TUE, con peores condiciones hipotecarias de aquí a futuro. Julio Rodríguez, miembro de Economistas frente a la crisis, considera que los bancos “deberán buscar vías alternativas a los intereses para generar más ingresos”. Para Julio Rodríguez, la sentencia no llega en buen momento. “Los bajos tipos de interés fruto de las políticas de creación de liquidez de los bancos centrales, y el Europeo en concreto, empujan los resultados bancarios a la baja”, atribuye. “La crisis bancaria quedó atrás”, explica, “pero los bancos tienen por delante un buen número de problemas que resolver”. El economista aventura nuevas fusiones de bancos en España. “El FMI considera que los bancos españoles son de los más vulnerables por la caída de los tipos de interés, por su dependencia de los depósitos a plazo y por el peso de los créditos a interés variable”, señala.

¿Me afecta la sentencia si he firmado un nuevo acuerdo con el banco?

Las organizaciones de consumidores recomiendan no firmar nada y, aunque las sentencias del Supremo y del TUE priman y anularían lo acordado con el banco, mejor soslayar trámites innecesarios. Algunas entidades financieras proponen a sus clientes con cláusula suelo acuerdos privados para eliminar la cláusula, de manera temporal o definitiva, a cambio de pasar la hipoteca a tipo fijo en lugar de euríbor, aumentar el diferencial, retrasar el cobro de la cláusula, fijar un nueva cláusula suelo en cero para evitar que el hipotecado se beneficie del euríbor negativo, contratar seguros y otros productos.

La redacción de la cláusula sería la siguiente: “En ningún caso el tipo de interés nominal anual resultante de cada variación podrá ser superior al X% ni inferior al X%".