Claves imprescindibles cuando pidas una hipoteca

Ahora que los precios de los inmuebles han alcanzado su momento más bajo desde el año 2007, quizá te estés planteando comprar una vivienda. El mayor escollo, como siempre, es la contratación de una hipoteca, la cual es el método de financiación más utilizado por los españoles a la hora de hacerse con un inmueble en propiedad.

Dado que se trata de cantidades considerablemente elevadas, la decisión de contratar un préstamo hipotecario debe hacerse mediante un análisis en profundidad. Para ello, es recomendable utilizar herramientas de comparación, como el simulador de hipotecas de Busconómico, con el que podrás averiguar la cuota resultante al pedir una hipoteca en cualquier banco de España e informarte de sus condiciones.

Además, con el propósito de orientarte en esta decisión tan importante, te indicamos en este artículo las claves imprescindibles que debes seguir cuando pidas una préstamo hipotecario.

Calcula por anticipado cuánto dinero necesitas

Los costes en la compra de un inmueble no se reducen al precio del mismo. Es necesario incluir en tus cálculos todas las cantidades que se puedan derivar de los gastos de tasación, acuerdo ante notario, registro de la propiedad, impuestos, etc. Aquí te dejamos una relación de los principales gastos complementarios que debes tener en cuenta.

• Tasación pericial del inmueble: Antes de recibir la hipoteca será necesario contratar a un perito para que se ocupe de estimar el valor del mismo.

• Comprobación registral de la propiedad inmobiliaria: Para evitar fraudes en la compraventa de un inmueble, es recomendable comprobar la titularidad de éste en el registro de la propiedad.

• Gastos de estudio de la viabilidad: Antes de conceder la hipoteca, el banco procede a un estudio de la viabilidad de la misma, el cual supone un gasto añadido.

• Escrituras notariales de compra-venta y de constitución de la hipoteca: Con el fin de aportar la seguridad jurídica necesaria, tanto el contrato de compra-venta del inmueble, como el de la propia hipoteca han de ser escriturados, lo que implica una minuta notarial.

• Comisión bancaria de apertura: Es frecuente el cargo de una comisión en el momento en que se otorga el préstamo.

• Comisiones bancarias por la disposición del dinero: Aunque pueda parecer absurdo, disponer del dinero que se nos haya prestado a través de la hipoteca puede generar algún tipo de gasto, ya sea por la realización de la transferencia correspondiente, o bien por hacer efectivo un cheque conformado.

• Comisiones bancarias de compensación por riesgo de tipo de interés: En el caso de que se opte por una hipoteca de interés fijo, el banco suele establecer comisiones extraordinarias a modo de garantía, por si tuviera lugar un cambio al alza de los tipos de interés en el mercado de una forma muy pronunciada. Aunque éste no sea un gasto al que debamos hacer frente de forma inmediata junto a la concesión de la hipoteca, no podemos dejar de tenerlo en cuenta.

• Impuesto sobre Transmisiones Patrimoniales Onerosas (ITPO): Este impuesto que recae sobre el adquirente de un inmueble de segunda mano es variable según la comunidad autónoma en la que nos encontremos.

• IVA: Se grava en caso de que la transmisión haya tenido lugar por parte de un empresario o profesional. Por regla general, aunque no obligatoriamente, se trata de las viviendas puestas a la venta por parte de las promotoras.

Compara las distintas opciones del mercado

La información proporcionada por la entidad bancaria puede incluir un gran número de cifras, tales como el TIN (Tipo de Interés Nominal), la TAE, el EURIBOR, etc. Si no comprendes su significado, consúltalo con tu gestor personal antes de tomar una decisión precipitada.

En cualquier caso, a la hora de comparar las diversas hipotecas ofrecidas por las entidades bancarias, fundamentalmente, debes prestar atención a la TAE (Tasa Anual Equivalente), pues ésta incluye los gastos derivados de la concesión de la hipoteca, además del interés nominal sobre el capital prestado.

Ten en cuenta, no obstante, que en caso de contratar una hipoteca a interés variable, no tienes manera de garantizar que la TAE vaya a mantenerse estable con el transcurso del tiempo, dado que ésta quedará referenciada al índice oportuno, por lo general el EURIBOR, al que se añadirá el diferencial acordado en el contrato.

Ajusta las condiciones de devolución de crédito a tu nivel de solvencia

Tus ingresos regulares deberían estar lo suficientemente por encima de la cuota mensual que vayas a acordar con el banco. De lo contrario, una subida de los tipos de interés, o bien o una pérdida de ingresos por tu parte, podría ponerte en serios aprietos a la hora de hacer frente a los pagos. Ésta es, de hecho, una circunstancia que han sufrido muchos españoles a lo largo de los últimos años.

Extrema la precaución con las grandes ofertas

Puede ocurrir que un determinado banco u oficina se encuentren sumergidos en una agresiva campaña de captación de clientes y mejoren sus condiciones de concesión de hipotecas. Sin embargo, estas circunstancias son bastante excepcionales. En caso de que te encuentres con algún tipo de oferta que parezca muy atractiva, extrema las precauciones y examina doblemente todas las condiciones establecidas en el contrato.

Después de todo, fueron las excesivas facilidades ofrecidas por los bancos en el pasado las que llevaron a muchos consumidores a asumir compromisos que tarde o temprano no podrían cumplir.

Valora los servicios extras que tengas que contratar

En muchos casos, la concesión del préstamo hipotecario está ligada a la contratación de seguros de vivienda, seguros de vida, emisión de la tarjeta de crédito o el compromiso de un gasto mínimo anual con la misma. Este tipo de servicios han de ser considerados tanto desde un punto de vista económico, como de oportunidad. En algunos casos, resultarán ventajosos, mientras que en otros no serán más que otro gasto al que habremos de hacer frente.

Ahora que conoces las claves para pedir una hipoteca, comienza tu búsqueda y escoge con el criterio adecuado.